График платежей по кредиту

Когда пригодится. Чтобы сверить график из кредитного договора с независимым расчётом. Чтобы понять, сколько долга останется через год или два - например, перед досрочным погашением или рефинансированием. Чтобы увидеть, почему в первые месяцы аннуитета долг уменьшается медленно: большая часть платежа уходит на проценты.

Что подготовить. Сумму кредита в рублях, годовую процентную ставку из договора и срок в месяцах. Если кредит уже частично погашен, для прогноза можно ввести текущий остаток долга как сумму и оставшийся срок - при той же ставке график продолжится с этой точки.

Предосторожности. Калькулятор считает только аннуитетную схему. Если в договоре дифференцированные платежи, график будет другим. Срок вводится в месяцах; таблица строится на каждый месяц срока, поэтому для 30-летней ипотеки в ней будет 360 строк.

Как читать таблицу. "Остаток на начало" - долг перед платежом. "Проценты" - остаток на начало, умноженный на месячную ставку. "Основной долг" - оставшаяся часть платежа, она и уменьшает долг. "Остаток на конец" - долг после платежа; в последнем месяце он равен нулю с точностью до округления. Страховки и комиссии в график не входят.

Расчёт справочный, не является финансовой или юридической консультацией.

Сумма кредита - в рублях, годовая ставка - в процентах, срок - в месяцах; номер месяца - от 1 до срока.

Месячная ставка = Годовая ставка / 100 / 12

Аннуитетный платёж - та же формула, что Сумма кредита * Месячная ставка * (1 + Месячная ставка)^Срок / ((1 + Месячная ставка)^Срок - 1), в другой записи:

Платёж = Сумма кредита * Месячная ставка / (1 - (1 + Месячная ставка)^(-Срок))

Переплата за весь срок = Платёж * Срок - Сумма кредита

Остаток долга после очередного платежа считается замкнутой формулой, без пошагового пересчёта:

Остаток(Месяц) = Сумма кредита * (1 + Месячная ставка)^Месяц - Платёж * ((1 + Месячная ставка)^Месяц - 1) / Месячная ставка

В строке каждого месяца:

• остаток на начало - остаток после предыдущего месяца;
• проценты - остаток на начало * месячная ставка;
• основной долг - платёж минус проценты;
• остаток на конец - остаток после этого месяца.

Замкнутая формула проверена пошаговым расчётом (остаток минус погашенная часть долга каждый месяц) на кредите 120 000 руб под 12 % на 12 месяцев: результаты совпадают.

Пример: 120 000 руб, 12 % годовых, 12 месяцев. Месячная ставка 0,01; платёж примерно 10 661,85 руб; переплата примерно 7 942,26 руб. При сроке 1 месяц платёж равен сумме кредита * (1 + месячная ставка): 10 000 руб под 12 % - 10 100 руб.

Ограничения: нулевую ставку формула не поддерживает (деление на нулевую месячную ставку); проценты - по месячной ставке без учёта числа дней в месяце; таблица не больше 600 строк. Значения округляются до копеек при показе.

Источник: стандартная формула аннуитетного платежа из финансовой математики; отдельного нормативного источника нет.